加拿大联邦政府于9月24日周二正式公布了其最新的抵押贷款改革计划，将于2024年12月15日起实施。这次改革的两大核心政策，无疑给购房者带来了重大利好。
新政的两大核心变化
抵押贷款保险限额提高至150万加元在现行政策下，任何购买超过100万加元的房产的购房者都需要支付至少20%的首付，才有资格获得抵押贷款保险。但新政策将保险上限提高到150万加元，使更多的购房者可以支付更低的首付，享受政府支持的贷款保险。这一变化对于多伦多、温哥华等平均房价早已超过100万加元的城市尤为关键。
30年期贷款扩展至首次购房者和新房购买者目前，30年还款期限只适用于部分特定购房者，而新政将这一资格扩大到所有首次购房者和新建房产的买家。这意味着更多的购房者可以选择较长的还款期，进而减少每月的还款压力，为购房计划提供更多灵活性。
具体影响：首付大幅减少，月供压力减轻
在新政策下，购房者可以以更低的首付购买高价房产。举例来说，按照现行规定，购买100万加元以上的房产必须支付20%的首付，意味着购房者需要准备至少 20万加元。而在新规下，购房者可以享受较低的首付结构，前50万加元支付5%，剩余部分支付10%。对于一套价值150万加元的房产，最低首付将从 30万加元 降至 12.5万加元，首付压力显著减轻。
此外，30年还款期的扩展也让购房者的月供减少。例如，一套价值150万加元的房产，若按 4.1% 的利率和30年期限贷款，月供将显著低于25年还款期。这种灵活性让更多的购房者能够进入市场，享受更大的财务自由。
此外，30年还款期的扩展也让购房者的月供减少。例如，一套价值150万加元的房产，若按 4.1% 的利率和30年期限贷款，月供将显著低于25年还款期。这种灵活性让更多的购房者能够进入市场，享受更大的财务自由。
长期成本增加：月供降低但利息上升
尽管30年期贷款能减少月供压力，但购房者需要警惕其背后的长期成本。由于还款期限的延长，购房者最终支付的总利息也会大幅增加。例如，按30年还款期的计算，购买一套150万加元的房产可能支付的利息要比25年期贷款高出数十万加元。因此，购房者应慎重考虑在享受短期便利的同时，是否能够承受长期的债务压力。
购房者的机会：市场冷静期中的出手良机？
Royal LePage总裁Phil Soper指出，此次抵押贷款改革极大提高了普通人，尤其是首次购房者的负担能力，尤其是在多伦多和温哥华等高房价地区。然而，随着购房能力的提升，房价也有可能随之上涨。Soper预测，到2025年第二季度，加拿大的房价可能会出现两位数的增长。
目前的市场处于相对冷静的状态，这或许是购房者的一个绝佳机会。在房源充足、需求较低的情况下，购房者可以避免竞争，提出更具竞争力的报价。如果有计划在未来购置房产，您可以考虑在2024年12月15日之前购房，抓住当下的利好条件。而如果您计划利用新政的首付和还款期优势，也可以选择推迟成交日期至新规实施之后，享受更有利的贷款条款。
注意事项：购房者须做好财务规划
此次抵押贷款改革无疑是对市场的一次重大调整，尤其是对于首次购房者和新房购买者而言，首付的降低和更长的还款期无疑为他们提供了进入市场的更多机会。然而，购房者也需要理性分析，在享受短期利好的同时，务必要考虑到长期的财务风险。更低的首付和更长的还款期虽然可以减轻短期负担，但也意味着更高的利息成本和更长的债务周期。
因此，购房者在制定购房计划时，必须与专业的抵押贷款经纪人沟通，了解新政策下的不同还款方案，进行详细的财务规划，确保在享受新政优惠的同时，做好长期的资金安排。
新政能否改变市场格局？
联邦政府的抵押贷款改革，无疑是为缓解加拿大房地产市场压力、提升购房者负担能力的积极措施。尤其是在房价高企的情况下，降低首付和延长还款期将让更多的加拿大人能够进入房地产市场。无论您是首次购房者还是有计划购买新房，这次政策变化都将为您的购房计划提供更多选择。然而，购房者必须权衡短期和长期的利弊，做好全面的规划，以确保自己能够顺利实现购房目标。
如果您正在考虑购房或对新政策有疑问，欢迎联系抵押贷款专家，帮助您在这个变动的市场中找到最佳的购房方案。
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